住宅ローンを考え始めると、「自分はいくら借りられるのか？」は
すぐに調べられますよね。
ですが、
「いくらなら無理なく返せるのか？」まで
しっかり考えている人は意外と多くありません。
私も最初は、
借りられる額を基準に考えていました。
でも実際に家計と向き合ってみて分かったのは、
借りられる額と返せる額は
まったくの別物だということです。
住宅ローンは「借りられる額」と「返せる額」が違う
結論からいうと、
借りられる額＝銀行が貸してくれる上限
返せる額＝自分たちが安心して生活できる金額
この2つには大きな差があります。
銀行が出してくる借入可能額は、
年収・金利・返済期間などをもとに計算されています。
一般的には、
年収の5〜7倍程度が目安と言われています。
例えば年収600万円の場合、
・借りられる額：3,000万〜4,200万円前後
となることが多いです。
ですがこれはあくまで、
「理論上返せる金額」にすぎません。
借りられる額＝銀行の上限、返せる額＝生活の安心ライン
実際の生活では、
・子どもの教育費
・食費や日用品
・保険料
・車の維持費
・急な出費
など、想像以上にお金がかかります。
さらに子育て世帯の場合は、
・保育園や習い事
・進学費用
・家族のイベント
なども増えていきます。
つまり、
借りられる上限まで借りてしまうと
「生活はできるけど余裕がない」
状態になりやすいです。
我が家も最初は、
「借りられるなら問題ない」と思っていました。
しかし大事なのは「返せる額＝生活の安心ライン」で考えることでした。
我が家が「返せる額」で考えた理由
家計を細かく見直してみると、
・毎月の貯金がほとんどできない
・教育費を考えると不安
・少しの出費で家計が崩れる
という状態になることが分かりました。
そこで考え方を変えて、
「返せる額」を基準に決めることにしました。
無理のない住宅ローンの目安
では、返せる額はどう考えればいいのか。
一つの目安としては、
手取り月収の25％以内に
住宅ローンの返済額を抑えることです。
例えば手取り30万円なら、
・返済額の目安：7万〜8万円程度
このくらいに抑えると、
生活と貯金のバランスが取りやすくなります。
ボーナスは景気や会社の状況で変わるため、
あくまで余裕分として考えるのが安心です。
具体例｜年収600万円の場合
実際の例で考えてみると、
・借りられる額：4,000万〜4,500万円
・返せる額：3,000万〜3,500万円
くらいに抑えると、
無理のないラインになります。
この差が、
将来の安心に大きく影響します。
住宅ローンで後悔する人の共通点
住宅ローンで後悔している人の多くは、
・借りすぎた
・生活がギリギリになった
・教育費で苦しくなった
という共通点があります。
一方でうまくいっている人は、
・借入額を抑えている
・固定費を見直している
・余裕を残している
という特徴があります。
迷ったらシミュレーションで確認する
「じゃあ自分はいくらなら大丈夫なのか？」
ここが一番悩むポイントだと思います。
正直なところ、
家計の状況や将来のライフプランによって
正解は人それぞれ違います。
だからこそ、
一度しっかり数字で確認することが大切です。
私も最初はよく分からなかったので、
・住宅ローンのシミュレーション
・無料相談サービス
を使って整理しました。
第三者に見てもらうことで、
「この金額なら安心」
「これは少しリスクが高い」
という判断ができるようになります。
住宅ローンは家計見直しのチャンス
また、住宅ローンを考えるタイミングは
家計を見直す大きなチャンスです。
我が家の場合は、
・スマホを格安SIMに変更
・保険の内容を見直し
これだけで、
毎月の固定費を大きく下げることができました。
無理に節約を頑張るよりも、
固定費を整えるほうが圧倒的にラクです。
まとめ｜「返せる額」で考えることが大切
住宅ローンは、
これから何十年も続く支出です。
だからこそ、
「いくら借りられるか」ではなく
「いくらなら安心して返せるか」
この視点で考えることがとても重要です。
もし今、
「この金額で本当に大丈夫かな」と
少しでも不安を感じているなら、
一度しっかりと整理してみることをおすすめします。
無料でできるシミュレーションや相談もあるので、
気になるものからチェックしてみてください。
無理のない選択をすることが、
将来の安心につながります。
住宅ローンで迷っている方へ
住宅ローンは「借りられる額」ではなく
「無理なく返せる額」で考えることが大切です。
もし次のどれかに当てはまるなら、
一度数字で整理しておくと安心です。
・いくらまで借りていいか分からない
・教育費との両立が不安
・固定金利か変動金利で迷っている
・40年ローンを検討している
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