はじめに
「40年ローンってやばい？」
「そんなに長く払っていけるの？」
「後悔しない？」
マイホームを検討し始めたとき、私もこの不安で何度も検索しました。
我が家は最終的に
40年ローン・4,000万円 を組んで持ち家を購入しています。
正直に言うと、
不安はゼロではありません。
でも結論から言うと、
今のところ後悔はしていません。
この記事では、実際に40年ローンを組んだ子育て世帯として
・なぜ40年ローンにしたのか
・実際の負担感
・メリットとデメリット
・後悔しないためにやったこと
をリアルにまとめます。
住宅ローンについて全体像から知りたい方は、
▶ 子育て世帯の住宅ローン完全ガイド（まとめ記事）もご覧ください。
結論：40年ローンは「無理のない返済額」にできるならアリ
先に結論です。
40年ローンは危険と言われがちですが、
返済額を下げて家計の余裕を作れるという大きなメリットがあります。
特に子育て世帯は
・教育費がこれから増える
・収入が変動する可能性がある
・貯金も同時にしていきたい
この状況なので、
月々の返済額を抑えられる40年ローンは合理的な選択でした。
40年ローンはやばいと言われる3つの理由
インターネットやSNSでは「40年ローンはやばい」という意見をよく見かけます。
実際に私も住宅ローンを検討していたときに不安になりました。
特に言われる理由は次の3つです。
① 利息の総支払額が増える
40年ローンは返済期間が長いため、35年ローンよりも利息を支払う期間が長くなります。
そのため、総支払額だけを見ると不利になるケースが多いです。
② 完済年齢が高くなる
40年ローンを組むと、完済時の年齢も高くなります。
定年後も返済が続く可能性があるため、不安に感じる人は少なくありません。
③ 将来の収入が読めない
子どもの教育費や転職、物価上昇など、将来の家計は予想できません。
返済期間が長いほど、その影響を受けやすくなります。
それでも我が家が40年ローンを選んだ理由
40年ローンを選んだ理由はシンプルです。
「毎月の負担を減らしたかったから」
住宅ローンは借入額だけでなく、
毎月の返済額が家計に直撃します。
もし35年ローンにしていたら、
毎月の返済額はもっと重くなり、
教育費の積立が難しくなると感じました。
子どもがいる我が家にとっては
「今の生活を守りながら返せる額」が最優先でした。
それともう一つ、私が28歳と若かったことも40年ローンを選んだ理由の一つです。
実際の負担感｜想像より重い？軽い？
正直に言います。
思ったより重いです。しかも40年という経験したことがない長さに不安はあります。
理由は、住宅ローンだけでなく
同時にこんな支出があるからです。
・教育費の積立
・固定資産税
・修繕費の準備
・光熱費の増加
・物価上昇
・車、家電の買い替え
パッと思いつくだけでこんなにあります。
つまり「ローン返済だけ」なら払えますが、
生活費と合わせるとプレッシャーは感じます。
生活はできるけどこの先このままで大丈夫かな？という不安があります。
ただ、世帯年収から見た返済額自体は抑えられているので
家計が破綻するほどではありません。
このバランスは40年ローンだからこそ保てています。
40年ローンのメリット（実体験）
① 毎月の返済額を抑えられる
これが最大のメリットです。
返済期間を延ばすことで、
月々の支払いが現実的な金額に収まりました。
そのおかげで
・教育費の積立
・日々の生活費
・急な出費
・将来のための積立
にも対応できています。
② 家計に余裕が生まれる
住宅ローンで一番怖いのは
「生活が苦しくなること」です。
せっかく憧れのマイホームに住めても生活が苦しくなってしまうのはつらいです。
40年ローンにしたことで、
最低限の余裕を残したままマイホームを持つことができました。
これは精神的にもかなり大きいです。
③ 途中で繰上げ返済という選択ができる
40年ローン＝40年払い続ける
ではありません。
将来収入が増えたり、
教育費が落ち着いたタイミングで
繰上げ返済することもできます。
最初は余裕を優先し、
後から調整できるのは安心材料でした。
40年ローンのデメリット
① 総支払額は増える
返済期間が長い分、
利息の総額はどうしても増えます。
ここは間違いなくデメリットです。
金額がかなり大きいので一番悩むところかなと思います。
ただ我が家は
「総額よりも毎月の安心」を優先しました。
② 返済期間の長さにプレッシャーがある
40年という数字を見ると、
やっぱり重く感じます。
「本当に払い続けられるかな…」
という不安が完全に消えることはありません。
ただ、この不安は
しっかりシミュレーションすることでかなり軽減できました。
③ 教育費との両立は現実的に重い
住宅ローンと教育費は
同時にのしかかってきます。
・ローン返済
・学費積立
・生活費
この3つを回すのは簡単ではありません。
だからこそ
最初から無理のない返済額にしておくことが本当に大切です。
後悔しないためにやったこと
40年ローンで後悔しないために、
我が家がやったのはこの2つです。
① 最悪の家計をシミュレーションした
・収入が少し下がった場合
・教育費が増えた場合
・物価が上がった場合
それでも払える金額まで、
住宅ローンの予算を調整しました。
② 「借りられる額」ではなく「返せる額」で決めた
銀行が提示してくる金額は
「借りられる上限」であって
「安心して返せる額」ではありません。
ここめちゃくちゃ重要で、借りられるからといって予算を上げてしまうのは危険です。
大切なのは「借りられる額」ではなく「返していける額」で考えることです。
予算は上げずにここを冷静に判断できたことが、
今の安心感に繋がっています。
あと年収ベースではなく手取りベースで考えて予算を決めることをおすすめします。
審査やネットで年収で考えられることが多いかと思いますが、手元に残るお金で考えていた方が実際に支払いが始まってからのしんどさが変わってきます。
思ってたよりしんどいになる前にシミュレーションは大事です。
こんな家庭は40年ローン向き
実体験から言うと、
次のような家庭には向いていると感じます。
・子どもがいて教育費がこれからかかる
・毎月の返済額を抑えたい
・家計に余裕を残したい
・将来繰上げ返済を検討している
逆に、短期間で完済したい人や
利息総額を最小にしたい人には向かないかもしれません。
▶住宅ローンの不安まとめはこちら
住宅ローンと家計管理はセットで考えたい
住宅ローンは毎月の家計に大きく影響します。
そのため、住宅ローンだけでなく固定費や教育費も含めて考えることが大切です。
我が家も住宅購入後に家計を見直し、固定費の削減や支出管理を続けています。
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まとめ｜40年ローンは「戦略的に選べば後悔しない」
40年ローンは不安も大きいですが、
子育て世帯にとっては合理的な選択肢でもあります。
大切なのは
・無理のない返済額にすること
・教育費と同時に考えること
・最悪のケースまでシミュレーションすること
この3つを押さえておけば、
40年ローンは決して危険な選択ではありません。
我が家もプレッシャーはありますが、
家族が安心して暮らせる住まいを手に入れた満足感はとても大きいです。
これから住宅購入を考える方は、
借入額だけでなく「家計全体」で判断してみてください。
ただいっぱい調べても不安はゼロにならないかもしれません。
正直、我が家も先のことなんて分からない不安を抱えたまま住宅ローンを組みました。これから40年どうなるかなんて誰にも分かりません。不安だけど「後悔しない人生を生きたい」という気持ちが私の背中を後押ししました。支払いの重さやプレッシャーはありますが、今はそれ以上に家族の幸せが勝っています。
住宅ローンは人生で一番高い買い物になる人がほとんどで、だからこそすごく悩むと思います。
注意するべきポイントさえ押さえておけば、家族が安心して暮らせる住まいを手に入れることは十分に可能です。
この記事が少しでも誰かの役に立てれば嬉しく思います。
※40年ローンの返済額が不安な方は、事前にシミュレーションしておくと安心です。
住宅ローンで迷っている方へ
住宅ローンは「借りられる額」ではなく
「無理なく返せる額」で考えることが大切です。
もし次のどれかに当てはまるなら、
一度数字で整理しておくと安心です。
・いくらまで借りていいか分からない
・教育費との両立が不安
・固定金利か変動金利で迷っている
・40年ローンを検討している
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