はじめに
子どもが生まれると、必ず悩むのが
「賃貸のままでいい？それとも持ち家がいい？」という問題。
広い家に住みたい。
でも住宅ローンは不安。
さらに教育費もこれからかかる…。
我が家も同じように悩み、最終的に
40年ローン・4,000万円の持ち家を選びました。
この記事では、実際にローンを組んだ立場から
子育て世帯にとっての「賃貸と持ち家のリアルな判断基準」をまとめます。
住宅ローンについて全体像から知りたい方は、
▶ 子育て世帯の住宅ローン完全ガイド（まとめ記事）もご覧ください。
結論：正解は「家庭の優先順位」で変わる
先に結論です。
子育て世帯の「賃貸か持ち家か」の正解は、家庭の優先順位で変わります。
・家計の余裕を最優先 → 賃貸が安心
・住環境の安定を重視 → 持ち家が向いている
我が家は後者を選びました。
理由は「子どもの生活環境を安定させたかった」からです。
そして私自身が夢のマイホームでの生活がしたかったからです。
ただし、その代わりに背負うことになったのが
40年・4,000万円という長期ローンです。
我が家が持ち家を選んだ理由
正直に言うと、かなり迷いました。
家計や教育費のことを考えると賃貸の方が気楽です。
それでも購入を決めた理由は3つあります。
① 子育てしやすいマイホームに憧れていた
我が家は夫婦ともにマイホームでの生活に憧れていました。
広いリビング。広い庭。生活しやすい導線。好きなデザイン。子どもの部屋。可能な限り自分たちの理想を叶えることができました。
② 家賃を払い続ける不安があった
賃貸は身軽ですが、
「ずっと家賃を払い続けるのか…」という気持ちもありました。
ローンは長いですが、
最終的に住む場所が残る安心感は大きいです。
③ 将来の住居費を固定したかった
老後に家賃が必要ないというのは大きな安心です。
40年ローンでも、将来の住居不安が減る点は魅力でした。
40年ローン4,000万円のリアルな負担感
夢のマイホームですが、現実は甘くありません。
例えば我が家の場合、
住宅ローンの返済は家計の大きな固定費になっています。
ここに重なるのが教育費です。
・住宅ローン
・教育費積立
・生活費
この3つが同時に来るので、
「家を買って終わり」ではなく、そこからが本当のスタートでした。
持ち家のメリット・デメリット（実体験）
メリット：満足感がある。生活の快適さが向上した。
・マイホームという一つ夢を叶えることができた
・子どもの生活環境を固定できた
・生活導線も機能性も良く快適になった
・生涯「自分の家」という安心感がある
満足感と生活環境が固定できたのはかなり大きいです。
家族との思い出がこの家で増えていくと思うとこれから楽しみなことがいっぱいです。
デメリット：住宅ローンの重み。教育費との両立は正直重い。
ここが一番リアルな部分です。
住宅ローンを抱えると、
教育費の準備とのバランスがシビアになります。
「ローンを払いつつ、将来の学費も貯める」
これは想像以上にプレッシャーがあります。
賃貸でも家賃は発生しますが、ローンのように数千万円の借金がないのは精神的に大きく違いました。
だからこそ、購入前に住宅ローンの返済額と教育費の両立を必ずシミュレーションすることが大切だと感じました。
👉子ども1人・0歳から考える教育費｜住宅ローンがある家庭の記事はこちら
賃貸のメリットも正直うらやましい
持ち家を選んだからこそ思うのは、
賃貸の柔軟さの強さです。
・仕事や収入が変わったら引っ越せる
・修繕費の心配がない
・教育費を優先しやすい
もし教育費への不安が大きいなら、
無理に購入しない選択も十分ありだと思います。
子育て世帯の判断基準
我が家の経験から、こう整理できます。
持ち家が向いている家庭
・長く同じ場所に住む予定がある
・住宅ローンを払っても教育費を確保できる
・生活環境の安定や快適さを重視したい
・絶対にマイホームが欲しい
賃貸が向いている家庭
・教育費を最優先したい
・転勤や転職の可能性がある
・将来の住む場所がまだ決まっていない
・大きなローンを背負いたくない
どちらが正解というより、
「何を優先したいか」で選ぶのが一番後悔しません。
住宅ローンは“必ず”事前シミュレーションを
我が家も購入前に何度も計算しましたが、
それでも教育費との両立は想像以上に重みがあります。
特に40年ローンのような長期返済は、
将来の家計変化も含めて考えることが大切です。
👉住宅ローン後に不安になったお金を書いた記事はこちら
まとめ｜家より大事なのは家族の安心
40年ローン・4,000万円の家を買った今でも思うのは、
子育て世帯にとって「賃貸か持ち家か」は、教育費と住宅ローンのバランスで考えることが大切だと感じています。
私は「家を買うこと」がゴールではなく、
「家族が安心して暮らせること」が一番大事だと思いました。
・教育費や家計を優先するなら賃貸
・生活の安定や理想を優先するなら持ち家
我が家は持ち家を選びました。住宅ローンの大きなプレッシャーを感じて不安なことも多いですが、
この選択に後悔はありません。
支払いはしんどいですがそれ以上に家族の幸せが大きいです。子どもがこれから大きくなるにつれて、たくさん遊んでくれるのを考えるのも楽しいです。
これから家を考える方は、
住宅ローンと教育費をセットでシミュレーションして、
家族で話し合って自分たちに合った選択をしてみてください。
我が家も事前に何度もシミュレーションしましたが、実際に返済が始まるローンに想像以上に重みを感じています。
無料相談などで家計管理のこと客観的に確認しておくと後悔のない判断ができると思います。
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