はじめに
「住宅ローンって後悔する？」
「40年ローンってやばい？」
「実際に組んだ人のリアルが知りたい」
マイホームを検討し始めると、こうした不安を感じる方は多いと思います。
我が家は
40年ローン・4,000万円でマイホームを購入しました。
正直に言うと、契約前はかなり悩みました。
結論から言うと、
今のところ後悔はしていません。
でも正直に言うと、
「これは覚悟が必要だったな」と感じたことはあります。
この記事では、後悔はしていないけれど実際に感じた
リアルな注意点・覚悟しておくべきことを
子育て世帯の目線でまとめます。
これから住宅ローンを検討する方の
判断材料になれば嬉しいです。
結論｜後悔はしてない。でも“覚悟”は必要だった
住宅ローンを組んで感じたのは、
後悔はしていないけれど
楽な選択ではない、ということです。
・毎月の返済は想像より重い
・教育費との両立は現実的に大変
・40年という期間の長さのプレッシャー
・収入が下がった時の不安
こうした現実はあります。
ただ、それを理解した上で選んだので
「後悔」ではなく「覚悟だった」と感じています。
覚悟① 想像より毎月の負担は重い
正直に言います。
毎月の返済は想像より重いです。
正直、最初は家計簿を見るたびドキッとしました。
理由はシンプルで、
住宅ローン以外の支出も同時に増えるからです。
・教育費の積立
・固定資産税
・火災保険、地震保険
・修繕費の準備
・浄化槽
・光熱費の増加
・物価上昇
・車・家電の買い替え
住宅ローン単体なら払えても、
生活費と合わせるとプレッシャーは感じます。
特に賃貸の時は気にしていなかった、固定資産税・地震保険・修繕費・浄化槽の負担が年間でみると大きいなと感じました。
「生活はできるけど、このままで大丈夫かな？」
という不安がゼロになることはありません。
覚悟② 教育費と同時進行は現実的に大変
子育て世帯にとって一番大きいのはここです。
住宅ローンは
教育費と完全に時期が重なります。
・ローン返済
・学費積立
・日々の生活費
この3つを同時に回すのは簡単ではありません。
特に我が家は、
住宅購入と子どもの誕生のタイミングが近く、
出費は想定以上に増えました。
それでも回せているのは、
最初から無理のない返済額にしていたからです。
覚悟③ 固定資産税・修繕費は確実にかかる
家を買うと、
ローン以外の固定費も増えます。
・固定資産税
・火災保険、地震保険
・外壁や設備の修繕費
・浄化槽の保守点検費用
賃貸のときにはなかった支出なので、
最初は少し重く感じました。
住宅ローンだけで判断してしまうと、
購入後に「こんなにかかるの？」となりやすいので注意が必要です。
覚悟④ 40年という期間の心理的プレッシャー
40年という数字は、
やっぱり重く感じます。
「本当に払い続けられるかな…」
という不安が完全に消えることはありません。
ただ、この不安は
事前にシミュレーションしていたことで
かなり軽減されました。
最悪のケースまで想定しておくことは、
精神的な安心に大きくつながります。
覚悟⑤収入が下がった時の不安
育休・転職・病気ケガ。
誰にでも収入が下がる可能性はあります。
我が家の場合は育休での収入減です。これは事前に分かっていたので準備していました。
でもいざ始まってみると毎月余裕はありません。
この期間を耐えるために必要な手元資金の大切さを実感しました。
もしもの時のことも考えて資金計画することが住宅ローン破綻のリスクを減らせます。
それでも後悔していない理由
覚悟が必要なことはありましたが、
我が家は今のところ後悔はしていません。
理由はこの3つです。
① 無理のない返済額に設定した
「借りられる額」ではなく
「返していける額」で決めました。
手取りベースで計算し、
教育費と両立できるラインに収めたことで
家計のバランスは保てています。
② 最悪のケースまでシミュレーションした
・収入が少し下がった場合
・教育費が増えた場合
・物価が上がった場合
・金利が上がった場合
この条件でも払える金額に調整しました。
楽観的な計算ではなく、
厳しめに見積もったことが安心につながっています。
我が家は全期間固定金利を選択したので金利上昇しても返済額は変わりませんが、
変動金利を選択する家庭は、金利が上がった場合も必ずシミュレーションをしておく必要があります。
③ 「家族が安心して暮らせる家」を手に入れた
プレッシャーはありますが、
それ以上に家族で安心して暮らせる満足感の方が大きいです。
住宅購入のゴールは
「家を買うこと」ではなく
「安心して暮らせること」だと思っています。
後悔しない人の共通点
実体験から感じる、
後悔しない人の共通点は次の通りです。
・借入額ではなく返済額で考えている
・教育費と同時にシミュレーションしている
・最悪のケースまで想定している
・貯金を残した状態で購入している
これができていれば、
住宅ローンは「怖いもの」ではなく
「管理できる支出」になります。
我が家も購入前に複数社のシミュレーションを行い、返済可能額を明確にしました。
不安な方は無料相談などで比較してから判断するのがおすすめです。
まとめ｜住宅ローンは“覚悟”が大事
住宅ローンは大きな決断ですが、
正しく判断すれば必ずしも後悔するものではありません。
ただし、
・毎月の負担は思ったより重い
・教育費との両立は大変
・長期返済のプレッシャーはある
・収入が下がる可能性もある
こうした現実への覚悟は必要だと感じています。
それでも、
無理のない返済額で計画すれば
家族が安心して暮らせる住まいを手に入れることは十分可能です。
住宅購入はゴールではなくスタートです。
家族が安心して楽しく暮らせる選択を、ぜひ大切にしてください。
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