「住宅ローン、ちゃんと払っていけるかな…」
マイホームを考え始めたとき、多くの子育て世帯が最初にぶつかるのがこの不安です。
私も契約直前まで毎日検索していました。
・借りすぎじゃない？
・金利が上がったらどうなる？
・教育費とかぶったら詰む？
・ちゃんと生活していけるかな？
この記事では、そんな「住宅ローンの不安」をスッキリ整理し、契約前に確認しておくべき安心チェックリストをまとめます。
住宅ローンについて全体像から知りたい方は、
▶ 子育て世帯の住宅ローン完全ガイド（まとめ記事）もご覧ください。
住宅ローンが不安になる3つの理由
① 本当に払っていけるのか分からない
毎月の返済額は分かっても、将来の生活費・教育費・物価上昇までは見えませんよね。
特に子育て世帯は
・保育料
・習い事
・中学・高校・大学の学費
など支出が増えるタイミングが読みにくいのが不安の原因です。
② 金利上昇が怖い
変動金利を選ぶと多くの人が気になるのがここ。
「金利が上がったら返済額はどうなるの？」
という疑問は当然です。
特にここ最近はニュースでも金利上昇という言葉を聞くことが多いと思います。
実際は将来の金利は誰にも予測できません。
だからこそ“余裕のある借入額”が重要になります。
③ 借りすぎていないか判断できない
銀行が提示してくる借入可能額は
「借りられる上限」であって
「安心して返せる額」ではありません。
ここめちゃくちゃ重要で、借りられるからといって予算を上げてしまうのは危険です。
大切なのは「借りられる額」ではなく「返していける額」で考えることです。
ここを混同してしまうと、後から家計が苦しくなります。
不安を消す！契約前の安心チェックリスト
住宅ローンの不安は、次の5つを確認すると一気に減ります。
✔ 手取りの25％以内に収まっているか
例：手取り25万円なら返済は62,000円前後が目安
：手取り30万円なら返済は75,000円前後が目安
：手取り35万円なら返済は87,000円前後が目安
：手取り40万円なら返済は100,000円前後が目安
このラインを超えると、教育費が増えたときに一気に苦しくなります。
✔ ボーナス払いに頼っていないか
ボーナスは会社の業績で減る可能性があります。
「ボーナスが無くても払えるか」を基準に考えると安心です。
✔ 教育費のピークと重なっていないか
子どもが中学・高校・大学に進む時期は支出が急増します。
住宅ローンの返済ピークと重なると家計は一気に圧迫されます。
✔ 貯金は残せているか
住宅購入後に貯金がゼロになるのは危険です。
最低でも生活費6ヶ月分は残しておきたいところ。
月30万円の家庭なら180万円前後は確保したいところです。
✔ 複数の金融機関を比較したか
1社だけで決めると損する可能性があります。
複数の銀行に審査を出してみることをおすすめします。3社比較したいところ。
比較サービスや無料相談などのサービスも活用するのも一つの手段です。
住宅ローンは金額がかなり大きいので、ここに時間をかけることは悪くありません。慎重に検討するべきポイントになります。審査は手間も時間もかかって面倒くさいと感じてしまいますが、比較する価値は十分にあります。あとで後悔しないためのも頑張りどころです。
私が実際に感じた「一番の不安」と解決策
正直に言うと、私の最大の不安は
「この返済額、本当に40年払える？」
でした。
我が家は40年ローンにしました。詳しくはこちらの記事にまとめました。
そこでやったのはこの2つだけです。
① 最悪の家計シミュレーションをした
・収入が少し減った場合
・教育費が増えた場合
・物価が上がった場合
それでも払える金額に下げました。
② 固定と変動のリスクを理解した
固定金利は安心だけど高い
変動金利は安いけど将来不安
どちらが正解ではなく、
「我が家の家計に合う方」を選ぶのが大事です。
（固定型の代表例として、政府系の
住宅金融支援機構
が扱う長期固定ローンなどもあります）
不安なまま契約するのが一番危険
住宅ローンで一番よくないのは
「よく分からないまま契約すること」です。
・返済額の根拠
・将来の教育費とのバランス
・金利タイプの理解
・返済シミュレーション
・住宅ローン以外にかかる費用も把握
（固定資産税・修繕費・火災保険・浄化槽など）
実は住宅ローン以外にも毎年かかる費用があります。
我が家はここを甘く見ていました…。これから資金計画する方はこの費用も一緒にシミュレーションすることをおすすめします。
ここが整理できると、不安はかなり小さくなります。
まとめ｜不安は「数字」で解消できる
住宅ローンの不安は感情ではなく
「家計の数字」で見ると解消できます。
最後にもう一度チェック👇
- 手取りの25％以内
- ボーナス払いなしでもOK
- 教育費ピークと重ならない
- 貯金を残せている
- 複数社で金利比較した
この5つをクリアしていれば、
住宅ローンは“怖いもの”ではなく
“計画的に付き合える支出”に変わります。
住宅ローンは一度始まりだすと止まりません。我が家の場合は40年ローンですがこれは予想以上のプレッシャーがあります。だからこそ契約前に不安要素は少しでも減らした方が安心です。
それでも不安はゼロにならないかもしれません。でも不安なのはそれだけ真剣に考えている証拠です。
それだけ考えて計画した家族ならきっと大丈夫だと思います。
この記事が少しでも住宅ローンのヒントになれば嬉しいです。
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