はじめに
「頭金っていくら用意すればいいの？」
マイホーム購入を考えたとき、
多くの人が悩むポイントだと思います。
・頭金ゼロでもいいの？
・貯金はどれくらい残すべき？
・入れた方が住宅ローンはラクになる？
我が家も住宅購入時、
頭金をいくら入れるかでかなり悩みました。
最終的に
40年ローン・4,000万円 で購入していますが、
頭金の考え方はとても重要だったと感じています。
この記事では、
・頭金の平均額と目安
・頭金を入れるメリット・デメリット
・子育て世帯が後悔しない判断基準
をリアルな体験ベースで解説します。
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結論｜頭金は「無理して入れない」が正解
結論から言うと、
頭金は多ければいいわけではありません。
特に子育て世帯は、
貯金を減らしすぎる方がリスクになります。
なぜなら住宅購入後は
・教育費
・生活費の増加
・急な出費
・家電や家具の買い替え
など、予想以上にお金が必要になるからです。
そのため我が家は 頭金0円（フルローン） で購入しました。
「頭金を減らして手元資金を残す」判断をしました。
特に我が家の場合は、出産も重なったので手元資金を残しておいて良かったと思っています。
頭金の平均はいくら？
調べてみると一般的には、
物件価格の10〜20％が目安と言われています。
例えば4,000万円の住宅なら
・10％ → 400万円
・20％ → 800万円
このくらいを準備する家庭が多いみたいですが、
正直、「みんなそんなに貯金あるの？」と感じました。
ただし最近は
頭金ゼロ（フルローン） も珍しくありません。
私の周りでも実際にフルローンの人もいます。頭金入れたという人もいますが、あまり多くは入れていないみたいでした。
重要なのは平均ではなく、
自分の家計に合うかどうかです。
頭金を入れるメリット
① 毎月の返済額が減る
頭金を多く入れるほど、
借入額が減るので返済はラクになります。
例えば4,000万円の家で
頭金500万円を入れると、
ローンは3,500万円になります。
これだけで
毎月1万円以上変わるケースもあります。
② 総支払額（利息）が減る
借入額が少ないほど、
利息も少なく済みます。
長期の住宅ローンでは、
この利息分の差が大きくなります。
③ 審査が有利になりやすい
頭金を多く用意できると、
金融機関からの評価も上がりやすくなります。
結果として
金利条件が良くなる可能性もあります。
頭金を入れすぎるデメリット
① 手元の貯金が減る
一番のデメリットはここです。
住宅購入後は
想像以上に出費が増えます。
・引っ越し費用
・家具・家電購入
・固定資産税
・修繕費
それに加えて子育て世帯には「教育費」があります。
頭金を入れすぎると、
いざというときの余裕がなくなります。
② 教育費に回せるお金が減る
子育て世帯は、
将来の教育費が大きな支出になります。
頭金にお金を使いすぎると、
積立や貯金が難しくなる可能性があります。
③ 収入減のリスクに弱くなる
共働き家庭の場合、
・育休
・転職
・働き方の変化
などで収入が減る可能性もあります。
手元資金が少ない状態は、
精神的な不安にもつながります。
我が家の判断基準｜頭金よりも「生活防衛資金」
我が家が一番重視したのは、
頭金の額よりも
生活防衛資金を残すこと でした。
具体的には、
・生活費6か月分の貯金を確保
・教育費の積立は継続
・急な出費に対応できる余裕
この3つを優先しました。
その結果、
頭金はゼロにして
手元資金を多めに残す選択をしました。
住宅購入後すぐに
子どもが生まれ、
妻の育休で収入が減りましたが、
貯金を残していたおかげで
なんとか大きな不安なく乗り切れています。
もっと貯蓄をしていればよかったと今になって思っています。
住宅購入や出産を考えている方は、
早い段階から貯蓄や投資で資産を増やしておくことが、生活の安心につながると感じました。
頭金のおすすめ目安（子育て世帯）
子育て世帯の場合、
おすすめの考え方は次の通りです。
✔ 頭金は0〜10％でもOK
✔ 生活防衛資金は必ず確保
✔ 教育費の積立を止めない
無理に頭金を増やすよりも、
家計の安定を優先する方が安心です。
人生は何があるか分かりません。いざという時に対応できるお金がある方が精神的にもラクだと思います。余裕があれば頭金に入れて返済額を抑えるのも一つの手段です。
頭金より重要なのは「返済できるか」
住宅ローンで一番大事なのは、
頭金の額ではなく
無理なく返済を続けられるかどうか です。
・手取りの25％以内の返済額
・教育費と両立できるか
・最悪のケースでも払えるか
この基準で判断することが、
後悔しないポイントだと思います。
ここをきちんと計画して考えないとローンが始まってからがしんどくなります。
👉住宅ローンはいくらまで？
世帯年収・手取り別シミュレーションと我が家の実例はこちら
頭金の正解は金額ではなく、「家計の余裕が残るかどうか」で決まります。
まとめ｜頭金は「入れすぎない」が安心
頭金は多いほど良いと思われがちですが、
子育て世帯にとっては
貯金を残すことの方が重要 です。
✔ 頭金は無理のない範囲でOK
✔ 手元資金を減らしすぎない
✔ 教育費とのバランスを考える
✔ 長期で安心して払えるかを重視
✔ 生活防衛資金を確保する
我が家も頭金の額でかなり悩みましたが、
「生活の余裕」を優先したことで、
今のところ後悔はしていません。
但し返済総額は増えることには注意が必要です。
住宅購入はゴールではなくスタートです。
家族が安心して暮らせる選択を大切にしてください。
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